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新形势下的消费信贷:比拼风控时代到来

作者:3 发布时间:2018-10-12 18:12 浏览:

得益于人们消费观念和生活方式的变化,中国居民消费升级正步入快车道。


消费升级的加速,离不开消费信贷的支持。从实际情况来看,互联网金融消费发展,已成为居民消费升级的重要推动力。


近几年,银行、信托、小贷公司与网贷公司等也先后谋求转型,发力消费金融相关业务。据不完全统计,目前,国内已有数千家互联网金融公司在消费金融这一蓝海进行博弈。


实际上,消费金融最大的特点是信贷对消费场景的嵌入和渗透。在这样的前提下,以趣店集团为代表的科技金融平台得到快速发展。趣店作为服务传统金融金钩的科技企业,通过运用数据创新,以及对场景、用户需求洞察的能力,通过大数据技术、云计算、AI等科技技术,帮助传统金融机构获得更多客源,提升用户服务体验,降低运营成本,提纲运营效率。


有数据显示,2017年,中国个人消费信贷需求强劲,传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元,为历史最高增量,2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷发展时间较短,规模保持快速增长,2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看,消费信贷市场仍将保持快速增长,预计到2019年末,我国消费信贷余额将达14.67万亿元。


有分析认为,即使是在近期现金贷面临强监管的情况,中国消费信贷市场未来依然会呈现较好的增长趋势。现金贷在整体消费信贷仅占很小的一部分,监管对现金贷收紧对整个行业的影响力有限。


当前,市场也存在着竞争不充分。行业在发展的过程中,也暴露了不少问题。高利贷、暴力催收、甚至裸条借贷也屡有发生,给行业与社会带来了不利影响。


不过,随着监管的持续推进,要求平台要么整改,要么退出市场,进而终结乱象,有利于推进行业持续发展。


仅就利率而言,事实上,36%的利率一直是监管红线。此前,市场对于36%利率是否包含手续费等各项费用一直存有争议。在实际操作过程中,部分平台为了覆盖运营、资金成本,打起了擦边球,除利息之外,还要收取各项服务费,年化综合息费率远高于36%。


有观点称,如果监管要求综合费率在36%以下,现金贷平台很难盈利。不过,也有分析人士表示,利率为可变成本,一个月内的超短期现金贷产品或将失去大部分市场,而对于消费信贷而言,金融并非盲目供给,应避免非理性需求。


互融云消费信贷系统小编认为,当前,大数据、人工智能等科技手段改变了传统金融服务所依赖的基础设施,使得成本支出明显下降。与此同时,大数据等风控模型的应用,能够对用户的信用风险进行更为全面、准确的评估,实现精准风控。

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